Przed staraniem się o kredyt, posiadanie wkładu własnego jest właściwie nieuniknione. Od pewnego czasu instytucje stawiają wymóg zakupu minimum 10% nieruchomości z kieszeni kredytobiorcy. Jednak są wyjątki od tej klauzuli.
Zadaniem wkładu własnego jest pokrycie części kredytu. Najczęściej stosowanym środkiem zabezpieczenia jest gotówka, ze względu na najmniej formalności, jakie generuje. Jednak banki dopuszczają także inne formy wkładu, jak m.in.:
- działka, na której zostanie postawiony dom,
- koszt zakupu domu w stanie surowym,
- dofinansowania,
- materiały budowlane,
- inne nieruchomości.
Spis treści
Jaka powinna być wysokość wkładu własnego?
Wysokość zapłaty z indywidualnych środków jest zależna od instytucji i sytuacji kredytobiorcy. Przeważnie należy wykazać się wkładem własnym w wysokości 10 lub 20 procent. Jednak żadna umowa nie określa wprost takiego dofinansowania. Podany zostaje tylko stosunek pożyczki do wartości budynku, co pokazuje wskaźnik LTV. Otrzymanie kredytu na 90% LTV oznacza, że należy wnieść 10% własnych środków.
Wkład własny powinien być przedstawiony na piśmie i złożony w dokumentacji kredytowej w formie:
- potwierdzenia przelewu, gdzie w tytule znajduje się informacja o jego celu,
- faktura zakupu, która już jest opłacona i widnieją na niej dane kupca,
- oświadczenie stron umowy, czyli kupca oraz np. sprzedawcy czy dewelopera, poświadczone notarialnie.
Działając na rynku wtórnym, bank może zażądać, by wkład własny trafił do sprzedawcy przed przelaniem środków z tytułu kredytu hipotecznego. Kupno nieruchomości na rynku pierwotnym pozwala na wynegocjowanie terminu wpłaty z instytucją.
Przewaga kredytu hipotecznego z wkładem własnym nad kredytem bez wkładu
Wzięcie kredytu bez wkładu własnego posiada dwa duże minusy. Pierwszym jest jego cena. Całkowita kwota spłaty kredytu bez wkładu zdecydowanie przewyższa tę z wkładem własnym. Jednak bardzo ciężko otrzymać taki kredyt, szczególnie że instytucje wymagają minimum 10% środków własnych.
Posiadanie 10% wartości nieruchomości pozwala zaoszczędzić nawet kilkanaście tysięcy złotych, jednak optymalne warunki kredytowania otrzymuje się, gdy można wnieść 20-procentowy wkład własny. Przeważnie banki stosują zasadę, że im więcej pieniędzy wniesie kredytobiorce, tym lepszą ofertę dostanie.
Przed wzięciem kredytu bez wkładu własnego należy zastanowić się, czy to na pewno dobra inwestycja. Nie warto szastać gotówką, ponieważ można utracić płynność finansową. Przyszłe oszczędności, wynikające z rat kredytu nastawiają kredytobiorcę optymistycznie, jednak warto zadbać o taki rodzaj dofinansowania, by mieć ciągłą kontrolę nad własnymi środkami.
